一、农村商业银行概述
农村商业银行，就是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国农村商业银行多由农村信用合作社改制而来，2001年底，国务院选择常熟、张家港、江阴三市的农村信用社作为发达地区农信社的代表进行股份制改造，成立了三家农村商业银行，标志着中国农村信用社新一轮改革序幕的拉开。
2011-2019年我国农村商业银行主要政策分析
资料来源：华经产业研究院整理
二、农村商业银行数量及分布
农村商业银行结合旧的农村信用社以及新的市场变化，逐渐发展成为一种新的金融体系。凭借自身良好的机制和高效的决策，农村商业银行有了很大的发展空间，有了自己的立足之本，同时对于促进经济发展及金融改革有着关键作用，尤其是推动了农村社会主义建设和农村大中小型企业的发展进步。根据银监会数据显示，2017年我国农村商业银行共有1262家，2018年增加至1427家。
2012-2018年我国农村商业银行数量统计分析
资料来源：银监会，华经产业研究院整理
分地区来看，我国农村商业银行主要集中在人口集中的地区，如山东省、湖南省和河南省等。2018年这三个省份的农村商业银行分别为110家、101家和95家。
2018年我国分省市农村商业银行数量分布（家）
资料来源：银监会，华经产业研究院整理
三、农村商业银行经营现状分析
近年来，农村商业银行通过深化公司治理改革，改进经营机制，优化业务流程，强化风险管理，增强资本实力，实现了综合竞争力的不断上升，总体市场份额稳中有升，地位日益重要。根据中国银保监会的统计，2018年末，农村商业银行的总资产、总负债和总所有者权益分别为34.58万亿元、31.88万亿元和2.70万亿元，与2017年末相比分别增长了5.36%、4.89%和11.14%。
2017-2018年我国农村商业银行经营现状
资料来源：银监会，华经产业研究院整理
相关报告：华经产业研究院发布的《2019-2025年中国城市商业银行行业发展趋势预测及投资战略咨询报告》
截止2018年底，全国共有10家农商行登陆资本市场，其中7家选择在A股上市、3家在港股上市。分别是重庆农村商业银行、紫金银行、张家港银行、无锡银行、苏农银行、青农商行、九台农商银行、江阴银行、广州农商银行和常熟银行。
2018年国内主要上市农商行营业收入（亿元）
资料来源：公司年报，华经产业研究院整理
四、农村商业银行前景展望
随着我国居民收入水平的不断提高，消费结构升级以及消费模式的转变，消费者对零售银行产品多样化的需求不断增加，个人住房贷款、个人消费贷款、银行卡等消费金融产品以及个人理财服务成为商业银行业务的重要增长点，为商业银行个人业务的发展创造了巨大的空间。
2014-2018年我国城乡居民人民币存款总额
资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理
中国银行业中大型商业银行仍然占据主导地位，但农村商业银行是扎根当地的地方性银行，在网点布局以及熟悉当地社会经济特点等方面具有优势。随着中央支持“三农”的政策逐渐落地，越来越多的农村商业银行将以特色化和差异化作为经营方向和发展目标，提高管理水平和核心竞争力，加快转型步伐，拓展业务范围，农村商业银行在我国银行业的地位将进一步提升。
