一、消费金融行业概况
传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。
在中国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
在发达国家，银行以外的持牌消费金融公司是消费金融行业的主要参与者之一。而中国因受设立门槛较高、资金来源有限、场景缺乏等因素影响，消费金融公司业务发展缓慢。
持有牌照的消费金融公司主要资金来源渠道情况
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二、中国消费金融行业发展现状分析
在经济基础和政策的双重利好下，中国消费金融规模快速扩张。2013-2018年，中国不含房贷、车贷的消费信贷余额快速增长，在2018年达到了11.27万亿元，同比增长了25.5%。
2013-2018年中国狭义消费信贷余额及增长
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2018年，中国信用卡和借贷合一卡共计发卡6.86亿张，而银行卡消费信贷余额达到6.47万亿元，同比增长了23.73%。
2015-2018年中国银行卡消费信贷余额及增长
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另一方面，互联网消费金融增长亮眼。2018年中国互联网消费金融信贷余额1.5万亿元，同比增长61.3%。
2015-2018年中国互联网消费金融信贷余额及增长
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与美国相比较，2018年，中国狭义消费信贷余额占GDP的比例达到了2.52%，与美国的19.55%的GDP占比仍然有着一定的差距。由此可见，中国消费信贷市场在未来仍然拥有可观的增长空间。
2013-2018年中国和美国狭义消费信贷余额占GDP比重对比
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据统计，2018年中国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元，同比增长19.90%。
2013-2018年中国金融机构个人消费贷款余额及增长
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2018年中国消费金融市场(不含房贷)规模为8.45万亿元，市场渗透率为22.36%，预计到2020年中国消费金融市场规模将达到12万亿元，预计渗透率将达25.05%。
2016-2020年中国消费金融市场规模及渗透率
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相关报告：华经产业研究院发布的《2020-2025年中国消费金融行业市场调查研究及投资战略咨询报告》
三、消费金融产品供需适配存在的问题
目前中国消费金融产品供需适配存在的主要问题为：信用制度建设亟待完善、消费金融业法律监管缺位、消费观念升级势在必行、风险控制流程亟待优化与消费金融产品创新乏力。
消费金融产品供需适配存在的问题
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四、完善中国消费金融产品供需的对策
1、完善个人征信体系与信用制度建设
完善的信用制度是消费金融发展与风险控制的前提。个人征信体系与信用制度建设离不开国家宏观层面的支持。国家应创新性利用现代信息技术，如区块链、人工智能等，整合已有信用数据资源，将中国人民银行信用数据库与电力、通信、交通、税务、民政等诸多方面进行充分整合，形成居民个人的详细信用数据资料，不断扩大信用信息覆盖范围的扩大化，全程性追踪居民信用记录，为无担保的消费金融产品风控提供全面、充分的信用数据。各大消费金融产品供应者可以在国家信用数据库外建立补充的信用体系，如阿里巴巴的芝麻信用就是一个成功范例。
中国信用制度建设滞后的另一方面原因在于对失信行为的记录不够全面。节省了信用管理机构的成本，却造成了消费金融产品风控方面的巨大漏洞。因此，对失信行为应在整体信用数据库中做好档案记录，加大惩罚的力度，让失信行为在经济上得不偿失，从而形成整个社会对个人信用的敬畏之心。
2、完善消费金融相关法律法规
法制化建设的进程只能有国家权力机构来推动。消费金融的蓬勃发展离不开健全的金融法律法规的保驾护航。在消费金融法规建设的过程中，国家可以参照西方发达国家消费金融相关法律条文，完善信用制度与征信体系建设对应的消费金融法律法规。为消费金融失信与违约惩处上升到法律高度，加大违约成本，保证消费金融市场的稳健运行。
3、多方位促使消费观念升级
随着人工智能、大数据的发展，消费观念的转变也在悄然发生。消费结果上，传统的产品消费理念正不断被服务消费的理念蚕食，旅游、家政、运动健身等消费的大幅增长均明显的体现的上述观点。消费金融产品的开发也要紧随消费者消费观念的转变并多方位参与消费观念的升级并引导消费观念的合理化。消费金融产品本质上提供的是信用服务，能为消费金融行为提供极大的便利。随着消费观念逐步升级，消费金融产品必然有广阔的发展空间。
4、优化消费金融产品风险控制流程
消费金融产品风险控制流程的优化主要集中在技术层面。具体来说，消费金融产品风险控制应在优化信用体系与信用制度基础上，实现身份认证系统与积极的防御控制，优化风险控制模型。针对差异化的目标人群与产品，更多的实现风控系统的智能化，完善审批检测，有效实现检测预警，控制消费金融产品风险。
5、加快消费金融产品创新步伐
消费金融产品供应方均应积极参与消费金融产品的创新，结合国内本土文化进行产品开发，扩大消费者可选的类型。消费金融产品的创新不仅包括系产品品种的开发，也包括具体的产品细节方面。如针对消费金融产品审批、还款等环节的个性化创新服务，在满足消费者多样化需求的同时，提高产品运营的效率。尤其针对农村、蓝领、医美等新兴领域开发个性化产品，推动消费金融产品的长足发展。
